Antes de nada y como siempre, definamos qué es un seguro de vida: son un tipo de seguros que se utilizan como cobertura indemnizatoria para los beneficiarios en el supuesto de fallecimiento del beneficiario o como garantía de pago en algunos casos. Se define un contrato de seguro de vida a los distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. Este tipo de seguros puede realizarse a título individual o colectivo
.¿Por qué hacer un seguro de vida? , por que la vida no avisa,,,,
Los seguros de vida suponen un beneficio económico a las personas que estén fijadas en el caso del fallecimiento del asegurado. El beneficiario de la póliza no debe pagar ningún tipo de impuesto . En el contrato se debe especificar :
• Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima.
• Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.
• Asegurado: Persona que cubre sus riesgos por la póliza.
• Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro.
Prima: Cantidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.
Tambíen hay que destacar que en los seguros de vida el beneficiario se puede cambiar según vea el asegurado.
Son distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.
Cuando nos referimos al mundo financiero, quizá, los seguros de vida no sea lo primero que se nos ocurra, pero tienen una gran importancia. Pero a nivel personal, tienen mucha importancia, ya que a la hora de la muerte de un familiar, se puede garantizar o asegurar un dinero a la familia del fallecido , el cual probablemente en algunos casos sea muy necesario.
Hemos de saber que este tipo de seguros puede realizarse a título individual o colectivo, siempre y cuando se seleccione un grupo de personas que estén afectados por el mismo riesgo.
Son muchos los bancos que ofertan seguros de vida, con condiciones distintas con el fin de atraer a posibles clientes. Entre ellos estarían:
En BBVA.es, dentro de la necesidad "Vivir más tranquilo", podrá solicitar información y precios, así como solicitar la contratación si así lo desea.
Otros como la mutua, mafre, entre otros también ofertan seguros de vida:
Seguros de vida MUTUA MADRILEÑA:
¿Qué ventajas fiscales tienen los seguros de vida?
Si la prestación se recibe en forma de capital como consecuencia del fallecimiento del asegurado, sus beneficiarios presentarán declaración del Impuesto sobre Sucesiones, beneficiándose de las reducciones propias del mismo y pudiéndose acoger adicionalmente a reducciones de la Base Imponible dependiendo de su parentesco con el Asegurado: su cónyuge, ascendiente o descendiente tendrá una reducción del 100% de las cantidades percibidas por el seguro de vida con el límite de 9.195,49 €.
Adicionalmente, algunas Comunidades Autónomas (entre ellas la de Madrid) han establecido desde 1 de enero de 2007 una bonificación del 99 % en la cuota del impuesto, aplicable a las cantidades percibidas por cónyuges, ascendientes y descendientes como beneficiarios de seguros de vida.
En caso de supervivencia, es decir, si es el asegurado quien percibe la prestación en forma de capital(*). La diferencia entre el capital obtenido y las aportaciones en su día realizadas, tributará al tipo del 19% como rendimiento de Capital Mobiliario(**).
Los seguros de vida pueden tener duración determinada o indeterminada en función del riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. En el caso de seguros de vida con aportaciones periódicas, si a partir del segundo año se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, sólo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo.
Respecto a los seguros de muerte, quedan excluidos únicamente las causas que así estén contempladas en la póliza de seguro. En el caso de muerte dolosa del beneficiario del seguro al tomador del mismo, el patrimonio del seguro se integra dentro del patrimonio del asegurador.
Para el caso de suicidio, como caso más polémico tenemos que saber que la póliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la póliza de seguro. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado.
El importe de las primas es un valor muy variable, dado que su cuantía va a venir determinada por el tipo de prestación que vamos a recibir junto con las características del pago de la misma. En este caso, existen combinaciones múltiples tanto de configuración de primas como de recepción de capitales.
Un par de ejemplos tipo para finalizar. Seguro de muerte a pago único por prima determinada durante un año. Podemos pagar una prima de 200 euros para cubrir la muerte durante un año del asegurado por importe de 100.000 euros. Si al finalizar el año, el asegurado no ha fallecido, la póliza se extingue por su llegada a vencimiento.
Seguros de capitalización. Podemos establecer un sistema de pagos periódicos de primas de tal forma que llegado el vencimiento de la póliza o el fallecimiento del beneficiario recibamos un capital junto con la capitalización del mismo o las garantías que se establezcan en la póliza.
Como vemos, existen tantas variantes de seguros como podamos imaginar en múltimples configuraciones, por lo que es imprescindible leer muy bien el alcance de la póliza y entender cada uno de sus puntos.
Hoy en día, existen numerosos seguros de vida para poder elegir, muchos de ellos tienen incluidos seguros de invalidez , de tal manera , que si el asegurado por algún casual se quedase inválido , tendría una prima que cubrirá los costos que dicha situación pudiese acarrear.
Los seguros de vida tienen un tiempo limitado y una edad, lo normal es 65 años, pero aunque sean limitados estos se pueden renovar de tal manera que durarán mas.
Podemos encontrar distintos tipos de seguros de vida:
• Seguro de vida entera: la muerte del asegurado está cubierta en cualquiera de las situaciones o casos.
• Seguros de vida de tiempo limitado: al contrario de los otros, estos los aseguran por un tiempo, no todo el tiempo.
• De tiempo limitado pero renovables: es decir, aunque el tiempo caduque estos se pueden renovar.
• Los de monto decreciente: la cantidad que se recibiría con el tiempo va a ir decreciendo.
• Los de monto creciente: lo contrario del anterior, con el tiempo este irá aumentando.
• De supervivencia: si el asegurado está vivo se le pagaría un dinero
• Mixtos: combinación del de supervivencia con el de muerte
Tomar la decisión de conseguir un seguro de vida puede tener un efecto duradero. Sin un seguro de vida, su familia puede sufrir grandes problemas financieros cuando usted muera. Los seguros de vida son una manera de asegurarse de que seguirá ocupándose de su familia, una vez que pase a mejor vida. Saber las consideraciones que debe hacer al momento de elegir un seguro de vida puede ayudar a facilitar el proceso.
Determinar la cantidad de seguro de vida realmente depende de su situación personal. Considere lo que pasaría con su familia sin su ingreso. Si esto causaría problemas financieros, entonces debe tomar esto en cuenta al momento de elegir un seguro de vida. También debería considerar factores como seguros de salud que pueden aumentar el ingreso necesitado.
El costo de los seguros también varía de acuerdo a distintos factores. Las pólizas de las compañías generalmente son las más baratas. Pero generalmente sólo estará cubierto por el tiempo en el que trabaje para la compañía. Además, usualmente tiene que permanecer un tiempo en el cargo antes de poder recibir estos beneficios. Las pólizas de seguros de vida privadas pueden variar su costo dependiendo de los agentes, tipo de coberturas y límites. Otros factores que afectan el costo son los factores de alto riesgo: si la persona fuma, tienen sobrepeso o alguna condición médica hereditaria.
La mejor manera de elegir una póliza de seguro de vida es considerar todos los factores y tomar tiempo para comparar los distintos beneficios. Esta es una importante decisión que no debería ser apresurada. Discuta las pólizas con su esposa y asegúrese de tener todo cubierto y procure no olvidarse de ningún detalle importante. Una vez de que haya elegido la póliza, asegúrese de revisarla seguido, especialmente luego de realizar algún cambio serio en su modo de vida. La importancia de los seguros de vida generalmente está subestimada hasta que se necesita, así que cotejar esto por adelantado y comprar una póliza podránestabilizar el futuro financiero de su familia.
Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la compañía puede ofrecer al Asegurado ciertos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporación de una cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado presente distintas pruebas de asegurabilidad.
Las Cláusulas Adicionales más comunes son: de Accidentes (Indemnización por Muerte Accidental, Indemnización por Pérdidas Parciales por Accidente); de Invalidez (Total y Permanente, Exención del Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente), Cláusulas de Salud (Transplantes, Intervenciones quirúrgicas / no quirúrgicas, Enfermedades Graves, SIDA, Alta Complejidad Médica, Prótesis, Hemodiálisis por Insuficiencia Renal Crónica Ambulatoria, Renta Diaria por Internación); Cláusulas Varias (de Cónyuges y de Cónyuges e Hijos, Hijo Póstumo, Desempleo
Es conveniente que:
· El Beneficiario sepa el tipo de póliza que el Asegurado tiene, cualquier cambio que éste haga y dónde mantiene guardada la misma.
· El Asegurado nombre un beneficiario adicional (secundario) en caso de que el Beneficiario primario muera antes que él.
· El Asegurado seleccione cuidadosamente la opción de liquidación del Capital Asegurado, la cual determinará el método por el cual la Compañía pague el beneficio (pago único, en cuotas, etc.).
No es necesario obtener los servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona para hacer un reclamo por una póliza de seguro. Simplemente, se debe comunicar con el productor o Compañía de Seguros. En caso de dudas o inconvenientes, comunicarse con la SSN.
El beneficiario tiene un año, contado desde que conoce la existencia del siniestro, para reclamar la indemnización, pero en ningún caso excederá los tres años, contados desde la ocurrencia del siniestro. Pasado ese plazo, el seguro prescribe.
Puntos a tener en cuenta cuando se contrata un Seguro de Vida
· Inicio y fin de cobertura: En el frente de Póliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de vigencia de la Póliza.
· Renovación de la Póliza: El Asegurable deberá tener presente que, cuando la cobertura del seguro finalice a una edad avanzada (mayor a 60 años), le será muy difícil renovar o contratar un nuevo seguro (según el plan elegido).
· Capital Asegurado: El Asegurado debe tener en cuenta si existe alguna reducción de Capital a una determinada edad o por causas especificadas.
· Cláusulas Adicionales: Se debe tener en cuenta el Capital Asegurado, hasta qué edad lo cubre y cuál es el costo de las mismas.
· Carencias y/o Franquicias: El Asegurable deberá tener en cuenta si existen estipuladas en la póliza y si las mismas se adecuan a sus necesidades.
· Seguros de Vida con Ahorro: Se debe tener en cuenta la tasa a la que se efectúa la proyección del Capital acumulable.
· Pólizas y Certificados: En los Seguros de Vida Individuales, la Compañía está obligada a entregar la Póliza al Asegurado. En los Seguros Colectivos, se le otorga a cada Asegurado un Certificado individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.
· Pago del beneficio: El beneficio del seguro deberá ser abonado por la Compañía dentro de los 15 días de presentadas las pruebas requeridas.
· Persona asegurada: El seguro se puede celebrar sobre la vida del Contratante o de un tercero. En este último caso se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.
REFERENCIAS
http://www.rankia.com/foros/seguros/temas/332857-seguros-vida
http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml
http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-un-seguro-de-vida
http://www.mutua.es/seguros-vida/nuestros-seguros.jsp
http://www.mercofinanzas.com/consideraciones-para-tener-en-cuenta-al-momento-de-conseguir-un-seguro-de-vida/
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